????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????今天我們這個(gè)專題請(qǐng)了幾位重量級(jí)專家演講，演講結(jié)束后將有兩位專家進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。十八屆三中全會(huì)提出了讓市場(chǎng)說話，盡量去行政化。那么我們的銀行存款怎么能夠讓市場(chǎng)說話呢，下面我們有請(qǐng)我們的第一位演講嘉賓：中國人民大學(xué)徐孟洲教授，他演講的題目是《存款保險(xiǎn)立法問題》，大家歡迎！
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????????專題發(fā)言人：中國人民大學(xué)徐孟洲教授???
????????發(fā)言題目：《存款保險(xiǎn)立法問題》
????????今年年會(huì)安排我第一個(gè)發(fā)言，我感到很榮幸。在我們?nèi)嫔罨母镞@樣一個(gè)過程里面，金融改革、財(cái)稅改革都是重頭戲。在金融改革方面，是我們國家講到的第十二次金融改革，金融改革利于市場(chǎng)化，利于民營資本進(jìn)入我們的金融領(lǐng)域，再加上要兼濟(jì)存款保險(xiǎn)制度。
????????那么今天我就建立存款保險(xiǎn)制度的問題，向大家匯報(bào)一下我的學(xué)習(xí)體會(huì)。題目就是《我國存款保險(xiǎn)立法問題的探討》，主要有以下三方面的問題。
????????第一，存款與存款保險(xiǎn)。我們國家現(xiàn)在銀行系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)的存款達(dá)到了100萬億的存款，100萬億的存款涉及的存款人的利益是相當(dāng)廣泛的，因此，對(duì)金融消費(fèi)者作為存款保險(xiǎn)人來講，對(duì)他們的權(quán)利的保護(hù)是十分必要的。我們以前對(duì)存款人的保護(hù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)，主要采取的是一種隱性的。我們現(xiàn)在要引進(jìn)存款保險(xiǎn)制度。因此，存款保險(xiǎn)制度也是我們金融領(lǐng)域里的一個(gè)新的制度。目前，在全世界范圍內(nèi)有112個(gè)國家和地區(qū)都建立了相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度（這是國際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)的一個(gè)統(tǒng)計(jì)）。同時(shí)，也有41個(gè)成員國和地區(qū)也建立了相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，但是包括中國在內(nèi)，還有幾個(gè)國家的存款保險(xiǎn)立法制度沒有建立起來。所以，在這一次《關(guān)于全面深化改革的決定》里面特別提到了要建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的作為存款性的金融機(jī)構(gòu)集中起來，建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，按照一定的存款比例向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)儲(chǔ)備金，當(dāng)投保人發(fā)生金融危機(jī)或是面臨破產(chǎn)倒閉的時(shí)候，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要向其提供財(cái)務(wù)上的救助，或者直接向存款人支付部分或全部的存款的賠付，以達(dá)到保護(hù)存款人的利益并同時(shí)維護(hù)了金融秩序。所以存款保險(xiǎn)制度的建立是非常重要的。
????????第二，為什么要建立存款保險(xiǎn)制度。（1）我們現(xiàn)在正在推進(jìn)利率市場(chǎng)化，要開放金融市場(chǎng)，讓民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。所以，以后中小銀行就會(huì)像雨后春筍般的出現(xiàn)，而不是現(xiàn)在這樣大的銀行機(jī)構(gòu)。這樣，在未來，銀行系統(tǒng)的存款總量將進(jìn)一步增加。因此，為了適應(yīng)這樣一種需要，我們一方面要積極建立存款保險(xiǎn)制度，另一方面，我們也要推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度。這兩個(gè)制度，都是我們今后要推進(jìn)的。（2）保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)存款性的金融機(jī)構(gòu)的信賴。如果我們沒有存款保險(xiǎn)制度，今后建立起來的中小銀行就有倒閉、破產(chǎn)的可能。所以，要想提高對(duì)存款人的保護(hù)，就必須建立存款保險(xiǎn)制度。（3）提高金融儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定性，維護(hù)正常的金融秩序。我們知道，一個(gè)銀行倒閉，都會(huì)引起與銀行有關(guān)的企業(yè)以及在該銀行中存款的存款人的利益，這樣就會(huì)對(duì)我們的金融秩序產(chǎn)生影響，特別是對(duì)個(gè)別小的銀行的倒閉和破產(chǎn)引發(fā)深層次的金融危機(jī)。所以建立存款保險(xiǎn)制度就會(huì)對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置起一道防火墻。（4）促進(jìn)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。有競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)有優(yōu)勝劣汰。建立存款保險(xiǎn)制度可以打開金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面，滿足金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)需要。（5）完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化配置機(jī)制的需要。以前我們都是一個(gè)行政的管理機(jī)制，而現(xiàn)在我們要轉(zhuǎn)為一個(gè)市場(chǎng)化的配置機(jī)制。以前的行政接管意味著出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由政府來買單，而現(xiàn)在應(yīng)該由投保人即參加了銀行保險(xiǎn)制度的投保人來買單。
????????第三，關(guān)于制定我國存款保險(xiǎn)條例的幾個(gè)問題。（1）投保的方式和承保的范圍。在國際上，承擔(dān)保險(xiǎn)的方式有兩種：一是自愿投保。二是強(qiáng)制投保。從世界來看，大部分國家采取自愿的方式，少數(shù)國家采取強(qiáng)制的方式。而對(duì)于我們國家而言，我個(gè)人傾向于第二種強(qiáng)制性的投保。對(duì)于國有大中型銀行來講，他們是不愿意投保的，因?yàn)樗麄兏揪筒粫?huì)考慮也不會(huì)認(rèn)為其會(huì)破產(chǎn)，所以其根本不會(huì)有這種危機(jī)感。對(duì)于國有大中型銀行來講，一方面他們需要支付百分之十二的存款準(zhǔn)備金，另一方面大中銀行的賠付負(fù)擔(dān)的成本太高，其不愿意自愿投保。因此，我主張強(qiáng)制投保的方式。關(guān)于承保的范圍，我認(rèn)為其覆蓋的面要廣，包括活期存款儲(chǔ)蓄中的居民性存款以及一些企業(yè)的存款。目前有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，只保障居民儲(chǔ)蓄性存款就可以，而居民儲(chǔ)蓄性存款的范圍很小，應(yīng)該把一些企業(yè)性的存款也納入其中，而且可以把財(cái)政性存款也納入其中，也就是建議范圍覆蓋適當(dāng)?shù)膹V一些。（2）關(guān)于投保機(jī)構(gòu)的問題。我們既然是一個(gè)強(qiáng)制性的投保，那么我們除了吸收五大國有商業(yè)銀行以外，還應(yīng)該吸收一些中小股份制銀行、合作性銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、外資銀行等等都應(yīng)該成為我們的投保人。承保機(jī)構(gòu)的范圍也應(yīng)該廣泛一些。（3）關(guān)于信用賠付的問題。目前，關(guān)于保險(xiǎn)賠付的限額這個(gè)問題的爭(zhēng)議是比較大的。在討論承保保險(xiǎn)制度的時(shí)候，世界銀行的一些專家建議，每一個(gè)承保人受保障存款的限額應(yīng)該是年人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的兩倍左右，也有一些人建議承保人受保障存款的限額應(yīng)該為10萬，還有一些人主張五十萬。我個(gè)人認(rèn)為這個(gè)限額可以稍微超前一些稍微高一些，即定在五十萬是比較合適的，以避免以后隨著社會(huì)發(fā)展，又一再地修改法規(guī)。（4）關(guān)于存款保險(xiǎn)匯率的確定。我們的保險(xiǎn)匯率規(guī)定到一個(gè)這樣的水平，它是一個(gè)單一的稅率，還是一個(gè)差別的稅率，這個(gè)問題的爭(zhēng)議比較大。單一的稅率是指，不管是中小銀行，還是大銀行統(tǒng)一按照萬分之一或萬分之一百的匯率來定。差別匯率是指，根據(jù)大銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的概率的大小決定其匯率的大小。但是這種差別匯率的實(shí)際操作較單一匯率相比，要更加復(fù)雜。但是我個(gè)人認(rèn)為這種差別匯率更加合適，值得采納。（5）法律責(zé)任的問題。我們承擔(dān)保險(xiǎn)賠付，以民事責(zé)任為主，但是該保險(xiǎn)制度還涉及到行政責(zé)任，甚至涉及到刑事責(zé)任。這就是目前我所參與的一些金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)會(huì)議，和承保保險(xiǎn)制度的一些會(huì)議了解到的情況，而由此產(chǎn)生的一些感想。謝謝各位。
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝徐教授，為我們上午的研討會(huì)開了一個(gè)好頭，農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治是目前農(nóng)村土地整理的重要方式之一，成都農(nóng)商銀行作為成都地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，曾參與多個(gè)農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治代表項(xiàng)目，取得了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。下面就有請(qǐng)成都農(nóng)商銀行李軍行長(zhǎng)演講，他演講的題目是《農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治項(xiàng)目貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施-----以成都農(nóng)商銀行為例》，有請(qǐng)李行長(zhǎng)！

????????專題發(fā)言人：成都農(nóng)商銀行李軍行長(zhǎng)
????????發(fā)言題目：《農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治項(xiàng)目貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施-----以成都農(nóng)商銀行為例》
????????尊敬的各位來賓，大家好！剛剛閉幕的黨的十八屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出建立城鄉(xiāng)土地建設(shè)用地的市場(chǎng)，這意味著國家將加大農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的力度和規(guī)范性，推動(dòng)農(nóng)村集體建設(shè)用地逐步“入市”，走上市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)的道路。成都農(nóng)商銀行根據(jù)成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合開放改革相關(guān)政策，積極參與成都市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)用地綜合整治項(xiàng)目。目前已深入郫縣、青杠樹等多個(gè)綜合整治項(xiàng)目，共計(jì)提供貸款數(shù)億元，并取得良好社會(huì)效益。這表明我們先行先試、探索思路是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和改革方向的。接下來，我們將播放一段視頻，為大家直觀展示青杠樹項(xiàng)目的實(shí)踐情況。
????????播放視頻
????????接下來，我將要和各位分享的內(nèi)容，就是以成都農(nóng)商銀行所參與的綜合整治項(xiàng)目為例。通過分析其中的流程和創(chuàng)新點(diǎn)并結(jié)合現(xiàn)行政策法規(guī)對(duì)其中的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施進(jìn)行分析。希望以此為金融支持城鄉(xiāng)體制發(fā)展、破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)方面提供有力的借鑒。
????????成都市為推動(dòng)綜合整治項(xiàng)目出臺(tái)了相關(guān)政策，以優(yōu)化項(xiàng)目的投融資環(huán)境，主要包括：1.試點(diǎn)農(nóng)村集體建設(shè)用地確權(quán)登記制度。在集體建設(shè)用地所有權(quán)和依法取得的使用權(quán)進(jìn)行確權(quán)辦證。2.試點(diǎn)集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度。允許集體建設(shè)用地先整理集中、再流轉(zhuǎn)。3.試點(diǎn)建設(shè)用地指標(biāo)交易制度。允許整理成的建設(shè)用地的指標(biāo)采取掛牌、拍賣等多種方式，在指定的交易平臺(tái)進(jìn)行交易。4.試點(diǎn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資制度，完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。其中在確權(quán)辦證方面，成都市于2011年基本全面完成全市農(nóng)村土地的確權(quán)辦證工作。其他三項(xiàng)制度能以成都市作為試點(diǎn)，以探索一整套相對(duì)完整的規(guī)范性登記和操作規(guī)程。經(jīng)過嚴(yán)格的調(diào)查，對(duì)可能產(chǎn)生的共性，進(jìn)行了分析，形成了如下認(rèn)識(shí)：
????????一是農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度不足。主要表現(xiàn)為：一，它的上位法的缺失。在集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的實(shí)施及其效率方面，土地管理法、物權(quán)法都未做出明確的規(guī)定。二，具體操作的途徑不明顯，缺少相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。在銀行接受集體建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押時(shí)，將會(huì)面臨抵押無效的風(fēng)險(xiǎn)。
????????二是農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押制度的缺位。盡管作為試點(diǎn)地區(qū)，出臺(tái)了相應(yīng)的地方性法規(guī)，但在物權(quán)法等法律法規(guī)對(duì)關(guān)于集體建設(shè)用地、限制性抵押作出修訂前，難以形成長(zhǎng)效穩(wěn)定的抵押制度，保證抵押權(quán)合法有效的實(shí)現(xiàn)。
????????三是農(nóng)民參與整治項(xiàng)目的權(quán)益保障問題。在項(xiàng)目實(shí)施過程中如何保障農(nóng)民公平的自主參與經(jīng)營管理權(quán)和收益權(quán)，這在整個(gè)項(xiàng)目的完成中起著決定性的作用。
????????在這一情況下，成都農(nóng)商銀行通過反復(fù)研究論證，落實(shí)多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，成功參與多項(xiàng)綜合整治項(xiàng)目。
????????一是對(duì)整個(gè)貸款流程進(jìn)行嚴(yán)格把控，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的監(jiān)管，保證銀行之間的安全。二是由政府出資用于作為收購農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押資產(chǎn)的專項(xiàng)資金。這樣既可以保障銀行債券的安全性，又可以保障農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的固有性。三是政府支持待收購整理的土地指標(biāo)，由政府指定的主體進(jìn)行收購，這非常符合我國現(xiàn)行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的要求。四是追加專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行補(bǔ)充保證擔(dān)保。在項(xiàng)目設(shè)立過程中有如下三個(gè)關(guān)鍵問題：一是農(nóng)戶依其建設(shè)用地使用權(quán)制度成立資產(chǎn)管理公司，這充分體現(xiàn)了對(duì)農(nóng)民意愿的尊重，也有效的整合了零散的集體土地資源。二是銀行與土地中心、資產(chǎn)管理公司，簽訂三方協(xié)議。整理收購后的集體用地指標(biāo)，夯實(shí)項(xiàng)目的地方來源。三是接受農(nóng)村集體建設(shè)用地的抵押登記，作為成都市的試點(diǎn)舉措，進(jìn)行了探索創(chuàng)新。項(xiàng)目中，政府、農(nóng)戶與集體資產(chǎn)管理公司和銀行三者密切配合，三者在項(xiàng)目的開展過程中是相互合作、互惠互利的緊密關(guān)系。作為項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)者的政府在整個(gè)項(xiàng)目實(shí)施過程中扮演了領(lǐng)路者與監(jiān)管者的角色，作為實(shí)施主體的農(nóng)民是項(xiàng)目的最終決策者與受益者，而資產(chǎn)管理公司則代表農(nóng)民參與項(xiàng)目的市場(chǎng)化運(yùn)作，銀行則為項(xiàng)目運(yùn)作提供了資金支持，解決項(xiàng)目的資金制度，并幫助項(xiàng)目預(yù)測(cè)運(yùn)作中的資金風(fēng)險(xiǎn)。銀行在整個(gè)項(xiàng)目中的創(chuàng)新性體現(xiàn)在：（1）銀行參與綜合整治貸款項(xiàng)目，為整個(gè)項(xiàng)目提供了風(fēng)險(xiǎn)控制方案。（2）銀行接受了農(nóng)村集體建設(shè)用地作為抵押物。綜合整治項(xiàng)目為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了極大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益：（1）促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。(2)保障和提高農(nóng)戶的生活水平，加強(qiáng)了社會(huì)管理創(chuàng)新。（3）展現(xiàn)銀行的社會(huì)責(zé)任，改善農(nóng)村金融環(huán)境。
????????對(duì)于成都農(nóng)商銀行參與的青杠樹村等項(xiàng)目，各大媒體均以頭版大篇幅進(jìn)行了報(bào)道。由此可見，成都農(nóng)商銀行所參與的農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治項(xiàng)目是最有成效的，是得到了普遍認(rèn)可的。同時(shí)，項(xiàng)目實(shí)施充分尊重了農(nóng)民的意愿。青杠樹村全村目前只有百分之三的村民不愿參加綜合整治項(xiàng)目。我們的項(xiàng)目在實(shí)施、決策的同時(shí)，也在不斷地深思總結(jié)，建立相關(guān)的完善機(jī)制。
????????（一）完善農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度
????????根據(jù)現(xiàn)有的相關(guān)學(xué)術(shù)研究，結(jié)合全國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)行經(jīng)驗(yàn)，積極探索集體建設(shè)用地在符合規(guī)劃前提下與國有土地享有平等權(quán)利的途徑，待以形成完整的制度并以法律形式加以規(guī)定，以便為我國農(nóng)村集體建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)提供法律供給。
????????（二）構(gòu)建有效的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押制度及其配套措施
????????在法律層面上，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改，拓寬集體建設(shè)用地的抵押流轉(zhuǎn)，完善土地登記、土地價(jià)格評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、農(nóng)民征信等相關(guān)管理制度。
????????（三）確保農(nóng)民主體地位，保障農(nóng)民權(quán)益
???????? 首先，要堅(jiān)持以人為本的原則，維護(hù)農(nóng)民的土地權(quán)益。其次，要完善信息披露機(jī)制，保障農(nóng)民充分的知情權(quán)。最后，建立有效的監(jiān)督管理機(jī)制，保障農(nóng)民公平的參與權(quán)。黨的十八屆三中全會(huì)有關(guān)規(guī)定充分說明了農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治及流轉(zhuǎn)是符合改革方向的。以上向各位分享的內(nèi)容是成都農(nóng)商銀行在農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治項(xiàng)目上的積極探索與嘗試，隨著成都市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革試點(diǎn)的順利推進(jìn)，成都農(nóng)商銀行也將繼續(xù)加大金融支持力度。謝謝各位。
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝李行長(zhǎng)！十八屆三中全會(huì)為我國未來的發(fā)展描繪了一幅宏偉藍(lán)圖，將藍(lán)圖轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)離不開司法保障，下面我們就有請(qǐng)最高人民法院曹守曄教授演講，他演講的題目是《落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，為金融改革提供司法保障》，大家有請(qǐng)！
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????????專題發(fā)言人：最高人民法院曹守曄教授
????????發(fā)言題目：《落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，為金融改革提供司法保障》
????????尊敬的張會(huì)長(zhǎng)、王會(huì)長(zhǎng)、各位代表，尊敬的各位老師、同學(xué)早上好！很高興參加中國銀行法學(xué)研究會(huì)2103年會(huì)。又見到一些老師，又見到一些老領(lǐng)導(dǎo)，在學(xué)校就是老領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)在還是，當(dāng)啟蒙的。
????????研究會(huì)把年會(huì)確定到了西南政法，從一個(gè)側(cè)面，或者在一定程度上是對(duì)西南政法大學(xué)在經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是銀行法方面研究的一個(gè)肯定，這是非常高興的事，回到母校，但是也有不高興，什么不高興呢？個(gè)人高不高興，事小，人民高不高興，任命滿意不滿意，這個(gè)事大。剛才是想起什么了呢，什么不高興呢，這后邊再說。
????????那個(gè)，我要談的呢是：3C， CAC，第一個(gè)C 是congratulation，第二個(gè)C是carry out（落實(shí)三中全會(huì)決定），第三個(gè)C是court （法院，法院要保證）。 這個(gè)就是，我今天要發(fā)言的題目是《落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，為金融改革提供司法保障》。
????????第一個(gè)C呢是祝賀，祝賀呢，我代表最高人民法院李少群副院長(zhǎng)祝賀我們這個(gè)研究會(huì)的年會(huì)在西南政法大學(xué)順利召開，為什么要代表他呢，因?yàn)槟壳八亲罡呷嗣穹ㄔ悍止苤袊鴮徟醒芯繒?huì)這個(gè)機(jī)構(gòu)的主管會(huì)長(zhǎng)，另外呢他也是分管中國應(yīng)用法學(xué)研究所的副院長(zhǎng)，因此呢，我要代表他表示祝賀。剛才是有什么，有一點(diǎn)小的不高興呢，就是聽了王會(huì)長(zhǎng)說的，他現(xiàn)在聽的還很認(rèn)真，他談到，銀行法研究會(huì)，以后要加強(qiáng)與保險(xiǎn)法研究會(huì)，什么研究的合作，他就沒有提到我們這個(gè)中國審判理論研究會(huì)。其實(shí)呢，我們審判理論研究會(huì)有強(qiáng)烈的愿望希望和這些學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，所以，下次別給我們忘了，有這么一點(diǎn)小的不高興。這個(gè)呢是第一，祝賀。
????????第二呢，是這個(gè)，轉(zhuǎn)入正題吧。落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，落實(shí)這個(gè)十八屆三中全會(huì)精神是全國全黨上下一個(gè)當(dāng)下很重要的事項(xiàng)，一個(gè)重要的活動(dòng)，那么對(duì)于法院來說，怎么樣落實(shí)這個(gè)也是從最高人民法院周強(qiáng)院長(zhǎng)到最高法院具體的工作人員大家都在努力思考的問題，因?yàn)槁鋵?shí)十八屆三中全會(huì)決定，它是當(dāng)前我們?nèi)珖嗣竦囊豁?xiàng)重大政治任務(wù)，那么我們要落實(shí)這個(gè)決定呢，就要認(rèn)真學(xué)習(xí)這個(gè)決定，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)這個(gè)精神，準(zhǔn)確的把握這個(gè)決定的意圖，把這個(gè)思想行為統(tǒng)一到這個(gè)決定上來，融會(huì)貫通。你們都可能說你在這里講什么決定，又不是政治報(bào)告會(huì)，但是作為法院，這個(gè)不一樣，因?yàn)榉ㄔ?，要?shí)現(xiàn)習(xí)近平總書記提出來的努力讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中都要感受到公平正義，我們的前提就是要把這個(gè)黨的政策包括三中全會(huì)精神與我們要適用的法律，這些法律的宗旨、價(jià)值追求融會(huì)貫通，應(yīng)用到審判實(shí)踐當(dāng)中去。因此呢，我們要正確的推進(jìn)改革，要準(zhǔn)確的推進(jìn)改革，要有序的推進(jìn)改革，要協(xié)調(diào)的推進(jìn)改革。就我們法院說，依賴于我們的審判行為、執(zhí)行行為以及相關(guān)的一些附屬行為，或者說是行動(dòng)。落實(shí)決定，不是說看大話說了多少，最重要的是行動(dòng)。對(duì)于法院來說，最重要的行動(dòng)體現(xiàn)在辦過的案件是否公正，是否優(yōu)質(zhì)，是否及時(shí)，因此，我們要把落實(shí)三中全會(huì)的決定作為當(dāng)前首要的重大的政治任務(wù)。那么，在學(xué)習(xí)當(dāng)中，在貫徹當(dāng)中，應(yīng)該有個(gè)什么樣的意識(shí)，應(yīng)該有個(gè)什么樣的思維，我覺得，也是很重要的，什么樣的意識(shí)呢？要有問題意識(shí)；什么樣的思維呢？要有理論思維。我認(rèn)為，我們要有三個(gè)自信，其中呢，就有理論自信，當(dāng)然，我這里不是說，我自己在研究機(jī)構(gòu)，最高法院的研究機(jī)構(gòu)工作，無論是上至總書記習(xí)近平具體到法院的周強(qiáng)院長(zhǎng)在這些重要的講話當(dāng)中，都既強(qiáng)調(diào)實(shí)踐，也強(qiáng)調(diào)理論。那么，對(duì)于法院來說，我們要發(fā)揮審判職能作用，發(fā)揮理論思維不斷推進(jìn)理論的創(chuàng)新，問題意識(shí)呢，問題要從哪里來，要從審判實(shí)踐中來，從人民群眾當(dāng)中來，哪些問題是當(dāng)務(wù)之急的問題，就是影響改革、影響全面深化改革的重大問題。還有呢，人民群眾反映強(qiáng)烈的一些問題，不是坐在屋里關(guān)門造一個(gè)工具，說這個(gè)是大有關(guān)系的問題，這些問題要從實(shí)踐中來，只有這樣呢，才能夠把三中全會(huì)的決定落到實(shí)處。如果說，這個(gè)三中全會(huì)是一個(gè)重大政治任務(wù)的話，那么我也認(rèn)為，三中全會(huì)提出來的一些任務(wù)措施它還體現(xiàn)著社會(huì)發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，體現(xiàn)了司法規(guī)律。社會(huì)發(fā)展規(guī)律，在座的很多都是文科的教授專家，不用我多說，看看資本論，學(xué)學(xué)馬克思主義，大家都知道社會(huì)是什么怎么發(fā)展的；就市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律來說，它是中國共產(chǎn)黨在認(rèn)識(shí)上的一個(gè)新的飛躍；就司法規(guī)律來說，它是中國特色社會(huì)主義司法理論的一個(gè)新的發(fā)展。我是這樣認(rèn)識(shí)的，特別是，對(duì)于目前中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在資源配置當(dāng)中起決定作用，什么是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，最重要的就是要讓市場(chǎng)決定價(jià)格，這在三中全會(huì)中明確指出。有的學(xué)者提出來“沒有教堂的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是魔鬼”的論點(diǎn)，其實(shí)，就我理解，教堂就是一個(gè)信仰。那么我們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這里邊當(dāng)然也需要一個(gè)信仰，也需要一種信念，這就是中央前幾年為什么搞社會(huì)主義法治理念教育的原因。那么對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來說，需要信仰，那么對(duì)于一個(gè)社會(huì)來說，特別是對(duì)于我們中國這么大一個(gè)國家，治理這么大一個(gè)國家，必須推進(jìn)法治中國建設(shè)，如果說“沒有教堂的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是魔鬼”，那么也可以說“缺乏法治的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)那一定是潘多拉的魔盒”。沒有法治就沒有規(guī)則，本來市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就有積極的一面，同時(shí)，也不能忽略市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也有一些負(fù)面的影響。改革開放以來，實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大大的調(diào)動(dòng)了大家的積極性，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)的活力，但是門打開了，蒼蠅也進(jìn)來了，缺陷很明顯，大家都有目共睹。因此，在這個(gè)意義上來說，也需要法治的規(guī)范、規(guī)制。那么在落實(shí)三中全會(huì)精神這個(gè)方面，決定里面也提出來完善金融市場(chǎng)體系，怎么樣完善這個(gè)體系呢，這個(gè)決定里有很多具體的規(guī)定，那么提法上就是要發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定作用，那么要發(fā)揮這個(gè)決定作用就要配套的一些體制，一些條件也要具備，特別是決定了對(duì)體制進(jìn)行改革，特別是提出擴(kuò)大開放，包括對(duì)內(nèi)也對(duì)外。要完善統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管，在加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的前提下，允許設(shè)立民間銀行啊，中小型的，允許混合經(jīng)濟(jì)合資的一些金融機(jī)構(gòu)，那么作為今天我們這個(gè)話題，里邊談到金融體制改革，需要注意“123”。
????????“1”金融體系，這次沒說金融體制而說金融體系改革，說的是金融體系，這個(gè)我理解呢，這個(gè)和前幾年金融體制改革區(qū)別很大。這次呢，它放到社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體系的框架以內(nèi)，因此呢是對(duì)金融市場(chǎng)體系的完善，因此與金融市場(chǎng)體系的完善表現(xiàn)為一個(gè)方向的，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的完善。
????????“2”另外呢，就是有兩個(gè)點(diǎn)。兩個(gè)點(diǎn)呢，一個(gè)出發(fā)點(diǎn)，一個(gè)落腳點(diǎn)，兩個(gè)點(diǎn)是什么，熟記社會(huì)公平正義，第二個(gè)點(diǎn)是增進(jìn)人民福祉，一個(gè)方向兩個(gè)點(diǎn)。過去我們說一個(gè)中心兩個(gè)點(diǎn)，這里我概括了我們市場(chǎng)體系完善堅(jiān)持一個(gè)方向兩個(gè)點(diǎn)，大家從這兩個(gè)點(diǎn)里可以聯(lián)想到，我們法院怎樣加強(qiáng)司法保障，對(duì)經(jīng)濟(jì)體制改革的保障，特別是周強(qiáng)院長(zhǎng)到最高人民法院來了以后，新的黨組提出來什么樣的工作主線呢，就是司法為民，就是為民司法，公平司法。那么三中全會(huì)這個(gè)決定呢，提出來全面改革兩個(gè)點(diǎn)呢，一個(gè)是公平正義，一個(gè)是增進(jìn)人民福祉，這也說明最高法院在確立工作主線的時(shí)候也是做了深刻的思考，根據(jù)中國的目前司法的實(shí)際情況卻開了這么一個(gè)工作主線，我們提出來這個(gè)主線呢，可是說是完全與三中全會(huì)決定吻合的。
????????“3”還有呢，除了一個(gè)方向兩個(gè)點(diǎn)，還有三個(gè)解放，三個(gè)進(jìn)一步解放，要完善我們的金融市場(chǎng)體系，那么第一要進(jìn)一步解放思想，第二要進(jìn)一步解放和發(fā)展生產(chǎn)力，第三要解放和增強(qiáng)社會(huì)主義綜合國力。
????????這樣呢就確定了我們的市場(chǎng)體系完善，在具體措施上、具體方向上確定了大致的原則。那么進(jìn)入市場(chǎng)體系的完善，是六個(gè)緊緊圍繞當(dāng)中的一個(gè)內(nèi)容。在六個(gè)緊緊圍繞當(dāng)中要讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，深化經(jīng)濟(jì)體制改革。在深化經(jīng)濟(jì)體制改革里面，《決定》要求堅(jiān)持和完善基本的經(jīng)濟(jì)制度。提出加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系，金融市場(chǎng)體系是現(xiàn)代市場(chǎng)體系下的一個(gè)具體的題目。因此我們今天研討的加強(qiáng)金融法制也好，《決定》提出的完善市場(chǎng)體系也罷，都應(yīng)該把握這一個(gè)方向兩個(gè)點(diǎn)。
????????第三，提供四大保障，為金融改革提供四大保證。前幾天，習(xí)近平總書記在政治學(xué)習(xí)中要求全黨要加強(qiáng)對(duì)哲學(xué)的學(xué)習(xí)。大家知道，人民法院是四大機(jī)關(guān)，屬于上層建筑，它必須為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)服務(wù)。因此，就法院來說，它要為全面深化改革服務(wù)，特別是全面深化改革的重點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)方面的改革，所以司法要為改革提供保障的作用。周強(qiáng)院長(zhǎng)提出，必須深刻把握全面深化改革的重點(diǎn)，為全面深化改革提供有力的司法保障。而如何提供保障呢？我個(gè)人認(rèn)為，對(duì)法院來說要增強(qiáng)司法服務(wù)的主動(dòng)性、前瞻性、針對(duì)性。如何增強(qiáng)三性呢？法院是辦案的，因此，法院要通過辦案發(fā)揮審判職能作用，增強(qiáng)三性，應(yīng)對(duì)我們國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期出現(xiàn)的新情況，新問題和人民群眾的新要求。一方面，在推進(jìn)法治中國建設(shè)當(dāng)中，按照《決定》的要求，完成司法改革的任務(wù)。同時(shí)，在改革當(dāng)中、在審判當(dāng)中、在執(zhí)行當(dāng)中不斷地總結(jié)實(shí)踐當(dāng)中的情況問題和經(jīng)驗(yàn)，理論指導(dǎo)實(shí)踐，同時(shí)通過實(shí)踐進(jìn)一步創(chuàng)新理論。實(shí)踐沒有止境，理論也永遠(yuǎn)沒有止境。因此，理論與實(shí)踐的創(chuàng)新可以說是永恒的。這也是今天為什么我們要進(jìn)一步研討金融法制，中央在十五大就明確提出要依法治國，那么現(xiàn)在為什么還說法治呢？說明法治是一個(gè)常說常新的話題。因此，就金融法制來說，仍然有研討的必要。對(duì)法院來說，要通過發(fā)揮審判職能作用來營造法治環(huán)境。保證全面深化改革順利進(jìn)行，特別是《決定》當(dāng)中提出來的要發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，更好的發(fā)揮政府的作用，完善基本經(jīng)濟(jì)制度，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化，推動(dòng)文化建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、社會(huì)建設(shè)等等這些任務(wù)，都需要加強(qiáng)司法保障。
????????完善金融市場(chǎng)體系問題：
????????在這方面，法院提供司法保障還是大有可為的。完善金融市場(chǎng)體系，首先需要有一個(gè)市場(chǎng)規(guī)則，規(guī)則法治就是規(guī)則之治。因此，市場(chǎng)規(guī)則一定是公平的、公開的、透明的，因此在統(tǒng)一市場(chǎng)準(zhǔn)入，統(tǒng)一市場(chǎng)監(jiān)管，健全優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)化機(jī)制，完善企業(yè)破產(chǎn)制度，在這些工作當(dāng)中，法院都大有可為，既不越權(quán)，也不越位，這是法院的本職。因?yàn)槭袌?chǎng)要正常運(yùn)行就要有進(jìn)有出，這個(gè)時(shí)候，有一個(gè)許可，就有可能涉及到行政訴訟。而退出的時(shí)候就有可能有一個(gè)破產(chǎn)的問題，一個(gè)清算的問題。這些都有可能作為案件起訴到法院。第二，是價(jià)格機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是要市場(chǎng)決定價(jià)格。市場(chǎng)決定價(jià)格，但也要發(fā)揮政府的作用，政府的具體的行為是否符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，是否越權(quán)，這就有可能涉及到行政訴訟。第三，《決定》要求城鄉(xiāng)統(tǒng)一建設(shè)用地市場(chǎng)。目前，十八屆三中全會(huì)后，在房地產(chǎn)市場(chǎng)，小產(chǎn)權(quán)房等問題形成了社會(huì)研究的熱點(diǎn)。如在其中，小產(chǎn)權(quán)房是合法的還是非法的，城鄉(xiāng)統(tǒng)一建設(shè)用地市場(chǎng)，為什么要統(tǒng)一，農(nóng)村的土地是否要拿入到城市，為了解決城市用地緊張，城市用地價(jià)格不斷上漲這些問題怎么樣理解。有些人認(rèn)為統(tǒng)一城鄉(xiāng)用地的市場(chǎng)，就是為了解決城市用地的緊張，就是為了解決房?jī)r(jià)的不斷高漲，就是為了增加城市的GDP，我個(gè)人認(rèn)為，這種理解是與中央的十八屆三中全會(huì)的《決定》是有偏差的。統(tǒng)一城鄉(xiāng)建設(shè)用地市場(chǎng)的目的在于維護(hù)和保護(hù)農(nóng)民、農(nóng)村的利益。當(dāng)前，城鄉(xiāng)兩元結(jié)構(gòu)已經(jīng)嚴(yán)重的擴(kuò)大了城鄉(xiāng)間的差距。如今，如果繼續(xù)把農(nóng)民的唯一一點(diǎn)利益繼續(xù)剝落，那么社會(huì)如何實(shí)現(xiàn)和諧。因此，統(tǒng)一城鄉(xiāng)建設(shè)用地市場(chǎng)的目的就是要將過去行政的方式改變?yōu)榉ㄖ蔚姆绞?，改變地方政府?yán)重依賴于土地財(cái)政的現(xiàn)狀。按照依法治理的思維方式，雖然，某些地方的政府官員對(duì)于土地財(cái)政在其體制上有其一定的理由，但是它是不科學(xué)的，是不可持續(xù)的，是不公平的。前些日子，有些學(xué)者在人民網(wǎng)，人民日?qǐng)?bào)上講土地財(cái)政利大于弊，我個(gè)人對(duì)這種觀點(diǎn)是不贊成的，認(rèn)為是要進(jìn)行極大批判的。大家可以看出，十八屆三中全會(huì)的《決定》對(duì)土地財(cái)政這個(gè)問題，在字里行間以及《決定》的精神上都是給予否定的。第四，完善金融市場(chǎng)體系。完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融開放，對(duì)民間銀行的開進(jìn)，政策性的改革，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融層次和市場(chǎng)，開展自貿(mào)區(qū)，還有剛才徐教授談到的存款保險(xiǎn)等等。還有市場(chǎng)體系里面，十八屆三中全會(huì)的《決定》里也同時(shí)強(qiáng)調(diào)了，要完善市場(chǎng)配置體系，要完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。這些措施對(duì)于法院來說，都提供了為全面深化改革保障的機(jī)遇。當(dāng)然，挑戰(zhàn)也很多，困難也很多，阻力也很大。也就是說，這個(gè)為民司法，公正司法，這個(gè)工作主線努力要人民群眾在每一個(gè)司法案例中都感受到公平正義，可以說是前途光明，但是任務(wù)也非常的艱巨。那么全會(huì)還決定要深化司法改革這個(gè)目標(biāo)呢，就是要建立公正高效權(quán)威的社會(huì)主義司法制度，那么作為人民法院的工作呢，就會(huì)要圍繞剛才說的每一個(gè)目標(biāo)，讓人民群眾在每一個(gè)司法案例中都感受到公平正義，圍繞這一個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)維護(hù)：維護(hù)人民權(quán)益，維護(hù)憲法法律權(quán)威。那么要維護(hù)這個(gè)，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，我們就要依照法院的規(guī)定，貫徹三中全會(huì)的決定，要確保依法獨(dú)立公正的判決，要健全司法權(quán)力運(yùn)行機(jī)制，特別是全會(huì)決定里邊非常閃光的語言，也體現(xiàn)司法規(guī)律讓審理的裁判負(fù)責(zé)。有些人認(rèn)為這些看上去很平淡，沒有新意，但是，正是這平凡的語言深深地體現(xiàn)了司法規(guī)律，要真正把這句話落實(shí)到我們的司法實(shí)務(wù)當(dāng)中，不是那么容易的，還需要在座的各位領(lǐng)導(dǎo)大力支持，還需要在座的專家學(xué)者大家的共同努力。我們的全面深化改革的藍(lán)圖已經(jīng)繪制出來了，把這個(gè)藍(lán)圖變成現(xiàn)實(shí)，要把這個(gè)決定變成行動(dòng)，通過行動(dòng)達(dá)到我們的目標(biāo)，還是很不容易的，這個(gè)同志們?nèi)孕枧Γx謝大家!
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????雖然利率市場(chǎng)化任重而道遠(yuǎn)，但是我們?nèi)匀恍判臐M滿，滿懷信心的期待著。為了不耽誤大家中午的用餐時(shí)間，請(qǐng)下面嘉賓發(fā)言節(jié)約時(shí)間。監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)利率的管理，現(xiàn)在日趨市場(chǎng)化，無論是在法律業(yè)還是存款業(yè)，那么在利率市場(chǎng)化背景下，我國的金融市場(chǎng)化該如何進(jìn)一步完善呢，下面就有請(qǐng)西南政法大學(xué)鄧綱教授為我們演講，歡迎！
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????????發(fā)言人：西南政法大學(xué)鄧綱教授
????????發(fā)言題目：《利率市場(chǎng)化背景下我國利率管理規(guī)則的修訂與完善》
????????謝謝主持人！尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位參會(huì)嘉賓，很高興有機(jī)會(huì)做這樣一次演講，因?yàn)闇?zhǔn)備的時(shí)間很短，所以只能提供一個(gè)膚淺的意見，還請(qǐng)各位專家學(xué)者批評(píng)指正。我的發(fā)言主題是《利率市場(chǎng)化背景下我國利率管理規(guī)則的修訂與完善》。自1996年我國就開始了利率市場(chǎng)化改革，市場(chǎng)化改革到今天，其面臨最后也是最難、風(fēng)險(xiǎn)最大的利率市場(chǎng)化改革。十八屆三中全會(huì)加快了利率市場(chǎng)化改革，引發(fā)了全社會(huì)去利率市場(chǎng)化改革的關(guān)注。社會(huì)各界關(guān)注的主要是改革的步驟、改革的時(shí)間表，比如大額可轉(zhuǎn)讓存單的推出、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例的出臺(tái)，都有專家學(xué)者提到。我的關(guān)注主要在利率市場(chǎng)化管理規(guī)則上。我國在利率規(guī)制時(shí)期形成的利率規(guī)制規(guī)則，不可能完全適應(yīng)利率市場(chǎng)化的要求，那么現(xiàn)在的利率規(guī)則究竟存在什么問題呢？在《中國人民銀行法》中共有三個(gè)條款，確定了利率的意思。其中第5條確定了人民銀行利率確定權(quán)在執(zhí)行司，批準(zhǔn)權(quán)在國務(wù)院。涉及利率的哪些具體事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)由人民銀行決定呢，是缺乏明確的規(guī)定，這與當(dāng)時(shí)法律規(guī)定宜粗不宜細(xì)的思路有關(guān)。
????????在該法的第23條賦予了人民銀行確定中央銀行基準(zhǔn)利率的權(quán)力，但是沒有明確何為中央銀行基準(zhǔn)利率。按照一般的學(xué)理的解釋，基準(zhǔn)利率是對(duì)其他利率和金融資產(chǎn)定價(jià)具有參照作用的利率，中央銀行基準(zhǔn)利率似乎應(yīng)當(dāng)在貼現(xiàn)利率和央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)利率之間選擇?；谶@一點(diǎn)28條也是《中國人民銀行法》最后一個(gè)出現(xiàn)“利率”一詞的法條。它規(guī)定了人民銀行對(duì)商業(yè)銀行貸款利率具有決定性的意義。那么第28條和23條都是對(duì)同一事項(xiàng)的重復(fù)規(guī)定，所以從法律解釋推論上，似乎中央銀行基準(zhǔn)利率是貼現(xiàn)利率，但是很可惜沒有明確。我們?cè)谏钪锌吹降难胄谢纠蕝s不是貼現(xiàn)利率，而是金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率，那么這種對(duì)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的管理是從哪里來呢？可能最早的一個(gè)決定是中共十四屆三中全會(huì)的決定，在這個(gè)決定中，它對(duì)中央銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率和商業(yè)銀行在調(diào)整幅度內(nèi)確定存貸款利率做了一定表述，這是1993年。
????????隨后在1995年頒布的《商業(yè)銀行法》的第31條和38條，它們是以商業(yè)銀行的履行義務(wù)的表述形式，反向賦予了中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行存貸利率的權(quán)力。這種以義務(wù)的形式反向設(shè)權(quán)的規(guī)定是反常的。在四年之后，即1999年，人民銀行發(fā)布了《人民銀行利率管理規(guī)定》，確定了人民銀行有權(quán)制定和調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款利率，也就是第二項(xiàng)。至此，中國人民銀行把計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的，確定金融機(jī)構(gòu)存款利率的權(quán)力在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期繼續(xù)保留下來，但是這種權(quán)力伴隨著金融利率市場(chǎng)化改革，金融機(jī)構(gòu)可以選擇的浮動(dòng)利率的范圍相應(yīng)擴(kuò)大，但是仍然無法避免我們對(duì)上述的這些規(guī)定提出質(zhì)疑。中央銀行存貸款利率決定權(quán)的邊界在哪里？中央銀行基準(zhǔn)利率決定權(quán)的內(nèi)涵和外延是什么？是金融機(jī)構(gòu)存貸款利率嗎？顯然不是，至少不應(yīng)當(dāng)是?；鶞?zhǔn)利率作為參考利率，是較為嚴(yán)格的，它的性質(zhì)更多就像價(jià)格法中政府制定價(jià)，而不是價(jià)格法中的政府指導(dǎo)價(jià)，那么基準(zhǔn)利率的參照作用就被沖淡了。金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率是商業(yè)銀行和客戶之間的金融資產(chǎn)的交易價(jià)格，市場(chǎng)是一只看不到的手，直接干預(yù)了商業(yè)銀行和客戶之間的資金定價(jià)問題，否則市場(chǎng)很難發(fā)揮決定性的作用，這是對(duì)央行市場(chǎng)利率權(quán)的濫用。因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系，我就不在這里逐一分析，給出我的回答。但是可以肯定的是，隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，現(xiàn)有的利率的管理和管理模式，應(yīng)當(dāng)作出相應(yīng)的變革：
????????第一，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不當(dāng)市場(chǎng)的利率類型，建立基準(zhǔn)利率體系。明確中央銀行基準(zhǔn)利率、商業(yè)銀行存貸款利率、和市場(chǎng)利率的選擇，該由市場(chǎng)決定的交由市場(chǎng)，該由央行決定的授權(quán)央行。
????????第二，明確人民銀行利率管理權(quán)的邊界，也就是《中國人民銀行法》第5條的規(guī)定更加具體化，可以在這樣的法律中完成，也可以對(duì)《人民銀行利率管理規(guī)定》進(jìn)行完善，但是央行的利率管理權(quán)應(yīng)當(dāng)符合利率市場(chǎng)化的要求。
????????第三，明確賦予金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)定價(jià)權(quán)?？吹靡姷氖植灰苯由钊氲娇床灰姷念I(lǐng)域，以保障商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)。
????????第四，推進(jìn)金融市場(chǎng)利率形成機(jī)制，讓基準(zhǔn)利率能夠得到銀行業(yè)的廣泛認(rèn)可和采用。
????????第五，以保障公平競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性為導(dǎo)向，建立起新的市場(chǎng)利率管理規(guī)則，這與證券市場(chǎng)新股差評(píng)的規(guī)則有異曲同工的地方，也就是歐美對(duì)LIBAL操作過程中采取的監(jiān)管，給我們帶來的一個(gè)啟示。
????????我的發(fā)言到此結(jié)束，謝謝大家!
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝鄧綱教授！2008年全球金融危機(jī)后，澳門開始實(shí)行了存款保障制度，并實(shí)現(xiàn)了從臨時(shí)性存款保障措施到永久性存款保障制度的發(fā)展，從而推動(dòng)了澳門金融安全的完善，下面就有請(qǐng)澳門特區(qū)檢察院陳家輝廳長(zhǎng)演講，他將對(duì)我們介紹澳門的存款保障制度的發(fā)展，大家歡迎！
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????????發(fā)言人：澳門特區(qū)檢察院陳家輝廳長(zhǎng)
????????發(fā)言題目：《存款保障制度在澳門的發(fā)展》
????????尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓大家好！我講的是《存款保障制度在澳門的發(fā)展》。剛才徐教授已經(jīng)講了存款保險(xiǎn)的制度，并且我也在網(wǎng)上進(jìn)行了關(guān)注，現(xiàn)在我就講存款保障制度在澳門的發(fā)展。存款保障制度在1997年亞洲危機(jī)的時(shí)候，當(dāng)時(shí)港澳還沒有立法，到了2008年世界金融危機(jī)的時(shí)候才進(jìn)行了立法。當(dāng)時(shí)，是經(jīng)歷了從臨時(shí)存款保障制度到永久存款保障制度的發(fā)展，進(jìn)一步完善了金融安全。有人說，存款保障制度的建立是否有必要性？在澳門過去銀行方面的，面臨倒閉的情況，大家熟悉的第一屆澳門行政長(zhǎng)官何厚鏵，他家就是經(jīng)營大豐銀行的，大豐銀行是澳門首家使用存款保障制度的，當(dāng)時(shí)在1984年的時(shí)候，他的父親何先生去世，就引發(fā)了大豐銀行的問題。該銀行本身也有問題，使很多存款人擔(dān)心他們?cè)诖筘S銀行的存款。大豐銀行沒有塑造好形象，他們就馬上一窩蜂的去要求銀行兌現(xiàn)，使大豐銀行面臨著倒閉風(fēng)險(xiǎn)。后來，經(jīng)歷了利益的協(xié)調(diào)，就是中國銀行把大豐銀行股份受托給中國銀行，所以現(xiàn)在大豐銀行大部分的股份都是中國銀行的。
????????所以，在2008年年底，澳門就對(duì)本地所有銀行的存款人進(jìn)行全面保障，這些措施是面向所有存款人的，基本上對(duì)所有存款都給予了保障。最后到了2011年1月1日，政府建立了永久性的存款保障制度。但是具體政府運(yùn)作還是問題，所以建立了存款保障基金，就是向每一家銀行，按照它們每年的存款確定，征收0.05%的費(fèi)用，然后政府就是一次性的發(fā)放了一億五千萬給基金，使其運(yùn)作起來，現(xiàn)在存款保障基金運(yùn)作比較好。
????????其實(shí)關(guān)于我國存款保障制度在我的論文中有詳細(xì)的論述，大家可以看一看，由于時(shí)間關(guān)系，我現(xiàn)在就不再贅述，謝謝大家！
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝陳廳長(zhǎng)!近年來，無論民間借貸無論是在規(guī)模還是在范圍上都達(dá)到了一個(gè)新的水平，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的生活都產(chǎn)生了相當(dāng)大的影響，如何看待和處理、處置民間借貸的高利貸問題是一個(gè)需要探討和研究的課題，下面就有請(qǐng)最高人民檢察院公訴廳羅曦檢察官談?wù)剬?duì)民間高利貸入罪問題的思考！大家歡迎！
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????????發(fā)言人：最高人民檢察院公訴廳羅曦檢察官
????????發(fā)言題目：《民間高利貸入罪問題思考》
????????尊敬的會(huì)長(zhǎng)，尊敬的與會(huì)的各位老師、專家，各位同學(xué)，大家早上好！非常榮幸今天有機(jī)會(huì)可以跟大家匯報(bào)我在工作中的個(gè)人思考，也希望大家能夠批評(píng)指正。我今天談的問題是《民間高利貸入罪問題的思考》。目前，由于市場(chǎng)上融資的市場(chǎng)需求旺盛，同時(shí)融資和投資的雙渠道并不暢通，所以，民間借貸事實(shí)上是大規(guī)模在我國長(zhǎng)期存在，并且大部分是屬于高利貸性質(zhì)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，以民間借貸最為活躍的溫州地區(qū)為例，目前，其民間借貸的規(guī)模大概為1100億，而且其整個(gè)的借貸利率基本上是24.4%，已經(jīng)超過了人民銀行的基準(zhǔn)利率的四倍。但是對(duì)于這種普遍的、高惠變相的民間高利借貸，如何看待它的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)如何考慮它的民事、刑事責(zé)任呢？其實(shí)，還是存在爭(zhēng)議的。在高利貸的問題上，尤其是在媒體、民眾心中，還是一種利滾利，甚至是傾家蕩產(chǎn)，這樣一種傳統(tǒng)概念，但是，把高利貸、民間高利貸這個(gè)詞放到法律語境當(dāng)中，這個(gè)罪大惡極的 “罪”是不是犯罪的罪，是不是高利貸行為本身的罪？這就需要我們予以審慎考慮的刑罰問題，這是司法實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)遇到的一個(gè)存在爭(zhēng)議的問題。
????????對(duì)于民間高利貸的刑罰定性，目前有兩種觀點(diǎn)。觀點(diǎn)一，認(rèn)為民間高利貸違反了國務(wù)院的相關(guān)規(guī)定，擾亂了正常的金融秩序，具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，應(yīng)當(dāng)以“非法經(jīng)營罪”論處；觀點(diǎn)二，認(rèn)為刑法中“非法經(jīng)營罪”的內(nèi)容沒有規(guī)定民間高利貸的內(nèi)容，根據(jù)罪刑法定原則，不應(yīng)當(dāng)對(duì)民間高利貸行為構(gòu)成“非法經(jīng)營罪”?？梢钥吹?，對(duì)于民間高利貸是否犯罪的問題都集中在民間高利貸的行為是否構(gòu)成“非法經(jīng)營罪”，那對(duì)于民間高利貸的性質(zhì)主要屬于民間借貸的問題。目前主要依據(jù)《合同法》第211條和人民銀行2002年關(guān)于“取締地下錢莊民間高利貸錢莊的規(guī)定”，是把超過中央銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期同檔次基準(zhǔn)利率4倍利率的民間個(gè)人借貸界定為民間高利貸。對(duì)于民間高利貸應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，在民事和行政上都有較明確的規(guī)定。在民事上，承認(rèn)其合同關(guān)系；在行政上，可以處以沒收違法所得和罰款。刑法對(duì)于民間高利貸是否犯罪沒有明確規(guī)定的。刑法分則目前尚無對(duì)民間高利貸行為的明確規(guī)定，因此，在司法實(shí)踐中，就產(chǎn)生了以“非法經(jīng)營罪”對(duì)民間高利貸進(jìn)行定罪量刑的觀點(diǎn)，也就產(chǎn)生了關(guān)于民間高利貸是否屬于《刑法》225條“非法經(jīng)營罪”中關(guān)于是否違反國家規(guī)定，是否嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)金融秩序的問題的爭(zhēng)議。對(duì)于這種爭(zhēng)議，我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從兩點(diǎn)考慮這個(gè)問題：
????????第一，關(guān)于“入罪問題”，刑法作為涉及剝奪公民生命和自由的法律，除對(duì)，刑法對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的干預(yù)是相當(dāng)謹(jǐn)慎的，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程遇到的問題，能通過民事和行政得到解決的，就不能動(dòng)輒就用刑法進(jìn)行規(guī)制。在金融市場(chǎng)的發(fā)展中，它的動(dòng)力就在于鼓勵(lì)市場(chǎng)主體追逐利益最大化，如果按部就班進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)，經(jīng)濟(jì)就會(huì)失去活力，因此對(duì)于金融活動(dòng)是否入罪一定要謹(jǐn)慎，不能隨意打擊市場(chǎng)主體追逐利益的積極性。對(duì)于它是否符合法律規(guī)定的認(rèn)識(shí)，都是隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展不斷變化的，而刑法的穩(wěn)定性不能進(jìn)行頻繁的調(diào)整。因此，對(duì)于金融活動(dòng)是否入罪，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守罪刑法定原則，不能因?yàn)槠鋬H僅違反了民事或行政性法規(guī)就定為犯罪，
????????第二，從“非法經(jīng)營罪”的構(gòu)成要件來分析，《刑法》第225條規(guī)定的“非法經(jīng)營罪”是指：違反國家規(guī)定，非法進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。本法條在列舉了三類非法經(jīng)營的行為之后，還設(shè)置了一個(gè)其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)金融秩序的非法經(jīng)營行為的條款，進(jìn)行了兜底性的規(guī)定，出現(xiàn)口袋病的傾向。那么關(guān)于這一法條的構(gòu)成要件問題，我們有兩個(gè)方面進(jìn)行考慮：第一個(gè)是關(guān)于違反國家規(guī)定，非法經(jīng)營罪是典型的行政規(guī)范，其主要是依據(jù)民間高利貸的觀點(diǎn)，是依據(jù)國務(wù)院的法規(guī)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》，認(rèn)為民間高利貸屬于非法經(jīng)營，或者從事非法金融業(yè)務(wù)，違反了行政法規(guī)的規(guī)定，符合《刑法》第96條。但是根據(jù)這個(gè)辦法第 40條的定義，非法金融業(yè)務(wù)是指未經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)擅自進(jìn)行金融活動(dòng)，民間借貸活動(dòng)，并不像銀行借貸業(yè)務(wù)，并不需要中國人民銀行的批準(zhǔn)。并且該法條也對(duì)非法經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行了列舉，高利貸在其列舉范圍之內(nèi)，當(dāng)然在實(shí)踐中也有這樣的爭(zhēng)議和說法。民間高利貸是否符合這種辦法規(guī)定？我個(gè)人認(rèn)為，這一問題沒有法律對(duì)其進(jìn)行明確的規(guī)定，但是正在修訂的《貸款通則》征求意見稿，對(duì)此作出了比較明確的規(guī)定。在《貸款通則》征求意見稿中將信貸市場(chǎng)分為兩類主體，三個(gè)層次。其中貸款人就包括了金融機(jī)構(gòu)的貸款人和非金融機(jī)構(gòu)的貸款人，其中非金融機(jī)構(gòu)貸款人就是指只借不貸的金融機(jī)構(gòu)，例如小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司等。前面這兩類金融機(jī)構(gòu)的貸款人和非金融機(jī)構(gòu)的貸款人是需要監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立從事放貸金融業(yè)務(wù)的，但是后者民間借貸就是單純的依據(jù)《民法通則》、《合同法》等民事法律設(shè)立的法人，自主進(jìn)行合意交易的民事交易行為。因此，應(yīng)當(dāng)把民間借貸和放貸型的非金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行相區(qū)別。即使存在高利借貸的行為，也不屬于違反非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，不屬于違反了國務(wù)院的行政法規(guī)。第二個(gè)是關(guān)于民間高利貸是否嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序應(yīng)當(dāng)審慎把握?！缎谭ā?25條第1到3項(xiàng)對(duì)“非法經(jīng)營罪”進(jìn)行了列舉規(guī)定，第4項(xiàng)是一個(gè)其他性規(guī)定，由于民間高利貸不屬于前面三項(xiàng)的明確規(guī)定，所以只能從第4項(xiàng)進(jìn)行考慮。對(duì)此，我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行審慎把握，畢竟單純利用自有資金的增值活動(dòng)，這是一個(gè)自愿行為，出借方自愿處置自由資金，借入方自愿有償獲得融資，交易雙方?jīng)]有侵犯他人利益，因此，其并不是法律保護(hù)的受害人，即使是高利貸，但是雙方也是明知而為的，其并不是刑法上真正的受害人?！缎谭ā?55條第3款也列舉了，關(guān)于非法經(jīng)營罪的具體行為，這里不包含高利貸的行為。因此在立法和司法解釋上，都沒有把民間借貸規(guī)定為“非法經(jīng)營罪”，并且更寬泛的角度看，在刑法上，與貸款相關(guān)的罪名也相當(dāng)明確，其實(shí)已經(jīng)較為周密，如貸款詐騙罪，高利貸也沒有列入與貸款相關(guān)的罪名。
????????第三，從兜底條款的理解上看，其他非法擾亂金融市場(chǎng)的行為是兜底條款。根據(jù)歷年司法解釋對(duì)其他行為擴(kuò)張解釋的精神，都必須是侵犯了國家經(jīng)營許可的行為，達(dá)到了相當(dāng)嚴(yán)重的程度，刑法才予以規(guī)定。民間高利貸不在司法解釋內(nèi)，它是否屬于嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為，還需審慎。由于放貸者經(jīng)常不是單純的放貸。并且還有可能產(chǎn)生暴力催收等導(dǎo)致他人人身傷害的犯罪行為。但是由于我國中小企業(yè)融資難，以及大量社會(huì)資金缺少投資的問題長(zhǎng)期存在。其實(shí)民間高利的發(fā)生和發(fā)展都有其一定的社會(huì)背景、政策導(dǎo)向和金融制度不完善的因素，一定程度也拓寬了中小企業(yè)的融資需求，并有交易雙方意思自由的，并沒有達(dá)到擾亂金融秩序的程度，用民事和行政的手段來解決高利貸的問題，明顯好于用刑事的手段解決這樣的問題。
????????最后，在實(shí)踐中關(guān)于高利貸的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。第一個(gè)就是，將民間高利貸與伴生犯罪行為相混同。在高利貸中，如果出現(xiàn)了暴力催收等暴力的行為，必須予以嚴(yán)懲。實(shí)際上觀點(diǎn)，是將伴生犯罪與民間高利貸相混同。刑法對(duì)伴生犯罪有非常明確的規(guī)定，即有可能構(gòu)成非法拘留罪、洗錢罪、敲詐勒索罪等。對(duì)于這些犯罪，刑法都有明確的規(guī)定，不宜將這些行為所造成的對(duì)他人的人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)等的侵害，與對(duì)金融市場(chǎng)造成的侵害相混同。第二個(gè)是，將民間高利借貸判定為金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在又一種觀點(diǎn)認(rèn)為這等同于民間高利貸，但實(shí)質(zhì)上，根據(jù)中國人民銀行的《銀行支付結(jié)算辦法》，商業(yè)銀行主要有三種業(yè)務(wù)，包括負(fù)債業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)就是我們通常說的吸收存款，貸款業(yè)務(wù)主要就是發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)就包含了支付結(jié)算和擔(dān)保等業(yè)務(wù)。其實(shí)支付結(jié)算就是一個(gè)通道性的中間業(yè)務(wù)，與實(shí)際意義上的貸款業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)是完全不同的，所以發(fā)放貸款就不屬于支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而銀行貸款業(yè)務(wù)和資金支付業(yè)務(wù)同樣可以用到民間高利貸。民間借貸雖然不是銀行開展的借款業(yè)務(wù)，但是從經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，它和銀行貸款業(yè)務(wù)收取利息的性質(zhì)是相同的。不宜適用《刑法》225條第3項(xiàng)的規(guī)定。第三種誤區(qū)，把典當(dāng)業(yè)務(wù)定義為民間高利貸?，F(xiàn)在，我國出現(xiàn)了一大批規(guī)模較大的典當(dāng)公司，其中房地產(chǎn)典當(dāng)比較多，在這種情況之下，就非常類似于銀行貸款業(yè)務(wù)，從而構(gòu)成非法經(jīng)營罪的爭(zhēng)議。根據(jù)中國人民銀行公布的北京典當(dāng)加權(quán)平均數(shù)據(jù)，今年一季度北京典當(dāng)利率最低的12%，最高56.4%，而同期銀行一年期貸款利率6%。我們一算就知道，典當(dāng)業(yè)的利率已經(jīng)超過了同期銀行基準(zhǔn)利率的四倍，但是并不認(rèn)為是非法經(jīng)營罪。這里面其實(shí)還要考慮的是，典當(dāng)行業(yè)和銀行貸款是有差別的，但是，由于在典當(dāng)業(yè)有手續(xù)上方便、風(fēng)險(xiǎn)大的這樣的特點(diǎn)，顯然就會(huì)決定了其會(huì)有較高的典當(dāng)收費(fèi)，以彌補(bǔ)典當(dāng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)對(duì)于此，我國法律是予以了明確規(guī)定的。2005年頒布的商務(wù)部和公安部發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》就規(guī)定，典當(dāng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)包括兩部分：一是典期利率部分 ，二是月綜合費(fèi)率，這個(gè)費(fèi)非常的高，按照這個(gè)辦法的規(guī)定，它就有可能超過同期銀行利率的四倍。所以說，我們對(duì)典當(dāng)業(yè)利率高，需要看情況，具體進(jìn)行分析考慮。由于時(shí)間所限，我就不在進(jìn)行詳細(xì)的分析，只是對(duì)自己的觀點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單總結(jié)。而民間高利貸業(yè)務(wù)，是屬于民事違法和行政違法行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事和行政責(zé)任。但是根據(jù)罪刑法定的原則，和應(yīng)審慎考慮市場(chǎng)的危害性，不宜認(rèn)定為“非法經(jīng)營罪”。這是我在工作中的一點(diǎn)思考，歡迎大家批評(píng)指正，謝謝！
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝羅曦檢察官。隨著今天的發(fā)展和金融創(chuàng)新的深化，一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)被賦予了新的內(nèi)容和功能，但同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，下面我們就有請(qǐng)北京郵電大學(xué)、銀行法學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)潘修平先生給我們演講。他演講的題目是《銀行同業(yè)代付業(yè)務(wù)法律問題研究》。大家歡迎！
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????????發(fā)言人：北京郵電大學(xué)潘修平教授
????????發(fā)言題目：《銀行同業(yè)代付業(yè)務(wù)法律問題研究》
????????由于時(shí)間所限，我將用最簡(jiǎn)潔的語言表達(dá)我的觀點(diǎn)。銀行創(chuàng)新主要是對(duì)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的研究，其創(chuàng)新主要有兩個(gè)原因，第一個(gè)原因是賺錢；第二個(gè)原因是銀行的監(jiān)管。由于監(jiān)管是不能逾越的，但是銀行總能經(jīng)過創(chuàng)新繞過一些監(jiān)管，所以金融創(chuàng)新就是銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間一個(gè)博弈的結(jié)果?，F(xiàn)在銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)有幾十種，現(xiàn)在給大家介紹的是最簡(jiǎn)單的銀行代付業(yè)務(wù)。銀行代付其實(shí)是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來說就是，甲銀行要向客戶付款，現(xiàn)在它委托乙銀行來付，為什么會(huì)這樣呢？主要是過去銀行還沒有那么快，從北京到重慶要幾天的時(shí)間，但是企業(yè)用款時(shí)間來不及。銀行之間的信用可以，不需要更多的擔(dān)保。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，實(shí)際上銀行代付也有很大的意義，但也沒有多大的意義。2011年的時(shí)候，突然之間，同業(yè)代付業(yè)務(wù)，在客戶眼里做得風(fēng)生水起的。突然有一天，同業(yè)代付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，其增長(zhǎng)率達(dá)到了900%，這樣就繞開了銀行的存貸規(guī)模約束，所以銀行和客戶之間尋找到了另外一種便捷的方式。
????????現(xiàn)在，期限拉長(zhǎng)，銀行之間半年或一年結(jié)算，這樣一拉長(zhǎng)就成了融資的工具。所以，2011年，銀行同業(yè)代付炒的很火爆，銀行都在做這樣的業(yè)務(wù)。隨之，2012年銀監(jiān)會(huì)也發(fā)現(xiàn)了一些問題，發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)的通知》，但是認(rèn)定為是貸款業(yè)務(wù)的，你必須按照貸款規(guī)模的約束進(jìn)行。2012年一下子，其規(guī)模又下來了，關(guān)于這個(gè)代付的法律問題，從委托行來說，雖然畫了一個(gè)圈，它畢竟是銀行最后要買單的，所以應(yīng)當(dāng)比照貸款業(yè)務(wù)來做，它需要的擔(dān)保，需要的程序，都必須要有。從代付行來看，卻是不存在風(fēng)險(xiǎn)的，它只要付出去了，銀行之間肯定是能拿回來的，其只是賺了利息，賺了手續(xù)費(fèi)。委托行和代付行之間在選擇同行之間，同業(yè)之間進(jìn)行授信的時(shí)候，一定要選擇好銀行，如果選擇的銀行很小的話，也有可能會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。
我的發(fā)言結(jié)束了，謝謝大家。
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝吳弘教授的支持與配合。今天我們有幸請(qǐng)到了兩位專家對(duì)我們上午的嘉賓發(fā)言進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，他們分別是西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長(zhǎng)強(qiáng)力教授和中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司研發(fā)部崔宇清總經(jīng)理。下面我們首先請(qǐng)強(qiáng)力教授進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，大家歡迎！
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????????點(diǎn)評(píng)人：西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長(zhǎng)強(qiáng)力教授
????????首先，謝謝主持人的介紹。今天上午我們主體發(fā)言總共有七位學(xué)者，我和崔宇清總經(jīng)理進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，下面我來拋磚引玉的談一談。首先今天上午七位學(xué)者的發(fā)言在安排上講是非常的科學(xué)，我們會(huì)議的主題是金融改革，金融改革在當(dāng)期已進(jìn)入了非常關(guān)鍵的時(shí)期。黨的十八屆三中全會(huì)又出了一個(gè)全面的部署和安排。七位學(xué)者的題目我們可以看到，從金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入到退出到中間都有非常好的概括，尤其是中端的時(shí)候銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。有兩個(gè)重點(diǎn)的發(fā)言，一位是成都農(nóng)商行的李軍行長(zhǎng)關(guān)于農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施；另一位就是剛剛我們非常精煉的發(fā)言的潘教授關(guān)于銀行同業(yè)代付業(yè)務(wù)法律問題的研究。接下來呢，徐教授的存款保險(xiǎn)制度還有后面澳門陳家輝廳長(zhǎng)介紹的存款保障制度在澳門的發(fā)展。最后我們看到了西南政法大學(xué)鄧綱教授關(guān)于市場(chǎng)化背景下我國利率管理規(guī)則的修訂和完善，以及兩位代表最高司法權(quán)威的實(shí)務(wù)界的講話。關(guān)于法院?jiǎn)栴}與檢查系統(tǒng)高利貸的探討。安排順序比較好。
????????首先是徐孟洲教授關(guān)于存款保險(xiǎn)立法問題的探討，在實(shí)踐中具有非常重要的意義，最后著重探討了一下當(dāng)前存款保險(xiǎn)制度中的幾個(gè)問題，包括投保人的范圍、方式和限額以及從保險(xiǎn)費(fèi)率的確定還有法律責(zé)任問題的分析。徐老師對(duì)問題的把握講的非常的透徹，實(shí)際上，存款保險(xiǎn)制度也是十八屆三中全會(huì)中講到的完善金融市場(chǎng)的重要問題。其中提到了，金融市場(chǎng)改革要提高對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，包括建設(shè)中小銀行。建設(shè)中小銀行的核心制度在于要有保障，而保障的核心就在于健全存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)然與此同時(shí)還有銀行退出問題的解決。這個(gè)問題周小川行長(zhǎng)在解讀十八屆三中全會(huì)的文章中非常的清晰，關(guān)于這個(gè)問題徐老師介紹非常準(zhǔn)確。陳家輝廳長(zhǎng)也談到了澳門的存款保障制度，美國首先建立了此制度，我們國家目前還沒有，主要是隱形保障。內(nèi)地對(duì)這個(gè)問題的制度從09就開始了，但是直到今天還是這種現(xiàn)狀，其實(shí)不是制度本身的問題。我個(gè)人認(rèn)為，制度問題就像徐老師談到的，一共就那五個(gè)問題，這些問題比較容易，根本上是利益的問題，各機(jī)構(gòu)無法統(tǒng)一，好在最近已有所眉目。但是具體數(shù)字是多少，還沒有準(zhǔn)確的答復(fù)。
????????李軍行長(zhǎng)關(guān)于成都商業(yè)銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)的探討，我覺得這個(gè)非常的有價(jià)值。首先是李軍行長(zhǎng)別開生面地給我們看了一段視頻，各位看的非常認(rèn)真，我覺得這種方式非常好。關(guān)于農(nóng)村集體建設(shè)用地的綜合整治，題目很長(zhǎng)，有多個(gè)關(guān)鍵詞，如農(nóng)村集體、建設(shè)用地、綜合整治等，但是探討的問題非常的精到、具體。李軍行長(zhǎng)的文章在論文集中有非常詳細(xì)的寫作，昨天下午的會(huì)中，李軍行長(zhǎng)和他的團(tuán)隊(duì)介紹了這個(gè)題目，我覺得非常好。當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融服務(wù)的方式需要?jiǎng)?chuàng)新，在城鄉(xiāng)一體化中，銀行和政府等機(jī)構(gòu)緊密合作的方式是非常重要的。今天下午吳弘會(huì)長(zhǎng)會(huì)講到自貿(mào)區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，我想成都農(nóng)行的做法是可復(fù)制可推廣的。當(dāng)前的諸多問題中，我們發(fā)現(xiàn)，政府的作用非常重要的。而且我注意到文章中政府對(duì)建設(shè)用地指標(biāo)中產(chǎn)生、交易等方面扮演了重要角色。在當(dāng)前背景下有重要意義，但是這也引發(fā)了另外一個(gè)問題，就是政府在此過程中具有如此重要的作用，那么政府的風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？現(xiàn)在已經(jīng)在城市建設(shè)過程中，城中村改造和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都有政府的影子，尤其是還存在融資平臺(tái)中，這個(gè)當(dāng)中將來會(huì)不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也是值得注意的。當(dāng)然，我們從法律角度出發(fā)，更多的是看到農(nóng)地自身的角度。農(nóng)地自身的問題就是加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)以及農(nóng)地抵押擔(dān)保等問題，從而保障農(nóng)民自主權(quán)，我覺得這方面有更多的討論空間。
????????接下來是我們最高人民法院的曹守曄法官，曹法官提供的思路是關(guān)于十八屆三中全會(huì)中如何保障金融改革的問題，主要是最高法最新的精神和做法，包括司法為民、司法規(guī)律，尤其是加強(qiáng)司法信仰教育方面。同時(shí)，又指出對(duì)十八屆三中全會(huì)精神的理解，尤其是貫徹到司法實(shí)踐中都非常有意義。
????????再接下來的鄧綱教授講話很具體也很新穎。目前利率市場(chǎng)化下利率管理的改革是非常熱門的問題，而且也是一個(gè)突破點(diǎn)。金融改革的兩個(gè)方向：所有制改革和價(jià)格改革，最重要的是價(jià)格改革。利率市場(chǎng)的改革是金融機(jī)構(gòu)改革的根本突破點(diǎn)，只有金融機(jī)構(gòu)有了自主的定價(jià)權(quán)，才能夠真正的進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)。因此，鄧綱教授這個(gè)點(diǎn)抓的非常好，尤其是他又非常細(xì)致的分析了96年以來對(duì)我國央行的措施的精辟分析，同時(shí)又提出了四點(diǎn)質(zhì)疑，最后又提出了自己的建議，包括明確央行利率決定權(quán)限問題、賦予金融機(jī)構(gòu)定價(jià)權(quán)問題以及最后要建立一個(gè)保障公平競(jìng)爭(zhēng)的利率管理規(guī)則。
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