【問題】

　　新冠肺炎疫情期間，借款合同貸款人還款義務(wù)遲延履行的，違約責(zé)任如何承擔(dān)?

　　【專家解讀】

　　段 威 中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師

　　宿云達(dá)北京市東城區(qū)人民法院

　　受此次疫情影響，中國人民銀行、各地政府相關(guān)部門結(jié)合當(dāng)?shù)匾咔榉揽厍闆r就企業(yè)及個人的還款期限、還款比例等出臺了一系列的政策。支持對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，要求金融機(jī)構(gòu)在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，新冠肺炎疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄。因此，當(dāng)事人能夠舉證證明因疫情防控措施而客觀上導(dǎo)致金錢給付義務(wù)遲延履行的,可根據(jù)個案情況結(jié)合政府相關(guān)支持性政策依照公平原則予以衡量。

　　但需指出，疫情影響與還款義務(wù)遲延履行之間的因果關(guān)系較為間接。因?yàn)閷?shí)踐中造成無法按期還款的原因是多重的，比如借款人有無合理評估可能產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)并儲備一定的應(yīng)急資金、企業(yè)能否通過其他途徑獲得一部分資金用于償還借款、當(dāng)?shù)厥芤咔橛绊懙某潭仁菍儆谏虡I(yè)風(fēng)險(xiǎn)的范疇還是列入不可抗力等因素。只有在確定此次疫情的影響是導(dǎo)致遲延履行還款的唯一、直接原因的情形下，才可免除其民事責(zé)任。否則，對于借款人以此為由而遲延履行還款義務(wù)的，貸款人仍應(yīng)按約定承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，當(dāng)約定的違約金過分高于其所造成的損失的，貸款人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。

　　中國人民銀行等部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》指出，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新冠肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財(cái)政貼息支持。對感染新冠肺炎或受疫情影響受損的出險(xiǎn)理賠客戶，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。

　　因此，考慮到此次疫情影響的客觀情況，如確因感染新冠肺炎住院治療或被隔離的人員、疫情防控需要隔離觀察的人員、參加疫情防控的工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人或者受疫情影響到期還款困難的貸款人，應(yīng)在還款日到期之前積極同貸款人進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，可提出延期還款申請，由相關(guān)金融部門工作人員或其他相關(guān)主體做好登記。同時(shí)，準(zhǔn)備好以下相關(guān)證明材料：(1)因感染新冠肺炎住院治療或被隔離、疫情防控需要隔離觀察、參加疫情防控工作的證明。(2)企業(yè)或者個人所在地政府、機(jī)構(gòu)出具的疫情防控影響還款事實(shí)的證明。(3)疫情期間及非疫情期間的個人工資流水記錄及企業(yè)在疫情期間及非疫情期間的經(jīng)營數(shù)據(jù)。(4)其他所能提供的可以證明因疫情防控而導(dǎo)致收入來源減少或企業(yè)經(jīng)營困難的證明材料。

　　【法律依據(jù)】

　　《合同法》第107條、第114條、第206條、第207條。