“十二五”以來，浙江省地方政府結(jié)合當?shù)亟鹑谔攸c，制定了一系列政策及規(guī)范性文件，已經(jīng)基本形成了適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟和當?shù)亟鹑诎l(fā)展的法制環(huán)境。然而，地方金融法制環(huán)境建設(shè)也遇到挑戰(zhàn)，如調(diào)整民間金融法律規(guī)范缺乏、基層監(jiān)管主體缺位、信用體系不夠完善、中小企業(yè)融資困難、金融服務(wù)覆蓋面不足、非法集資等金融犯罪頻發(fā)。針對這些現(xiàn)象，浙江大學光華法學院博士生導師、省法學會金融法研究會會長李有星教授在經(jīng)過系列調(diào)研后，就加強我省的金融法制環(huán)境建設(shè)提出了對策建議。

　　一、加強地方金融立法

　　浙江金融具有鮮明的地方特點，其發(fā)展走在國內(nèi)前端。我國目前的立法無法涵蓋其地方特征，某種程度上已經(jīng)表現(xiàn)出一定的滯后性，比如民間金融的規(guī)制、地方金融管理權(quán)的界限分割。因此，浙江完全可以在上位法沒有明確規(guī)制的前提下，根據(jù)地方實際情況制定相關(guān)的地方法律制度，自下而上地進行金融改革與創(chuàng)新，從而完善浙江金融法制環(huán)境的建設(shè)。

　　二、構(gòu)建網(wǎng)狀金融監(jiān)管體系

　　1.構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系。針對地方性民間金融(非國家正規(guī)金融)，宜建立以政府金融辦為“總牽頭人”的地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。牽頭人應(yīng)當做好以下工作：

　　一是建立地方政府金融辦與“一行三會”總部及其地方派出機構(gòu)的日常工作協(xié)調(diào)機制，及時掌握地方金融業(yè)日常運行情況;二是建立地方政府金融辦與“一行三會”總部及其地方派出機構(gòu)的緊急協(xié)調(diào)和磋商制度，對突發(fā)金融風險事件，規(guī)定啟動程序或響應(yīng)機制，明確責任部門和人員;三是建立地方金融信息共享平臺，制定合理的共享機制或程序，明確金融信息數(shù)據(jù)的傳遞時間、報送口徑和范圍、保密要求等事宜;四是完善地方征信體系，將地方民間金融信用數(shù)據(jù)納入到人民銀行的征信系統(tǒng)中，進一步擴大現(xiàn)有征信系統(tǒng)的采信范圍。

　　2.逐步構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度。在互聯(lián)網(wǎng)金融目前還未定型的情況下，金融監(jiān)管可采取原則導向監(jiān)管方式，在保障金融系統(tǒng)性風險安全可控的前提下，支持金融創(chuàng)新，促進新金融的穩(wěn)步發(fā)展。監(jiān)管內(nèi)容重點在于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的市場準入、業(yè)務(wù)活動、資金安全、信息披露等，將其業(yè)務(wù)規(guī)范在提供交易信息和收取傭金、撮合交易等范圍，防范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)異化行為，如非法開展資金池、金融擔保、金融理財、資產(chǎn)證券化等特殊業(yè)務(wù)。針對除支付以外的網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新型金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當在現(xiàn)有法律框架下，規(guī)范民間借貸服務(wù)中介的行為，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的合法邊界，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律安全港灣：一是實行“會員邀請”制度，避免不特定性;二是實行“資金第三方托管”制度，避免非法集資;三是建立信息披露與反欺詐制度，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，完善省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的制度保障。

　　三、健全地方金融主體制度

　　1.保障民營金融機構(gòu)發(fā)展。首先，完善民營金融機構(gòu)的市場準入機制。政府要降低金融準入門檻，允許包括股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達到法律規(guī)定標準的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會等進行注冊、登記，按要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融機構(gòu)。其次，完善民營金融機構(gòu)的市場退出機制。對于不可救助或問題嚴重的中小金融機構(gòu)，政府可以引導、鼓勵其他有實力、有需求的金融機構(gòu)按照市場原則全額收購其股份，并承接原中小金融機構(gòu)的全部資產(chǎn)和合法負債，同時給它一定的稅收減免優(yōu)惠，使它在收購兼并后得以發(fā)展壯大。對于資不抵債、財務(wù)虧損的中小金融機構(gòu)，地方政府和金融監(jiān)管部門就要依法對其破產(chǎn)或撤銷，通過成立中小金融機構(gòu)資產(chǎn)管理公司來接受和管理這類中小金融機構(gòu)市場退出的托管和重組工作。

　　2.推動地方金融資產(chǎn)交易市場建設(shè)。在尊重地方產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)交易股權(quán)這一現(xiàn)行做法的基礎(chǔ)上，整合地方產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)和地方股權(quán)交易機構(gòu)兩大板塊，成立地方金融資產(chǎn)交易中心。政府作為其監(jiān)管機構(gòu)，采取自律監(jiān)管與政府監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管方式，并與地方證監(jiān)局形成良好的信息共享模式，及時向證監(jiān)局匯報有關(guān)情況，證監(jiān)局又與證監(jiān)會形成良好的信息匯報工作，反饋交易中心運行情況及浙江地方的資本市場動態(tài)。同時，建立動態(tài)的信息披露機制與市場準入、退出機制，為交易中心構(gòu)建有序的交易機制。

　　3.重視金融消費者保護。浙江省應(yīng)積極組建專門的金融消費者保護機構(gòu)，與“一行三會”地方監(jiān)管部門溝通協(xié)調(diào)，獨立受理金融消費投訴;研究國內(nèi)外金融領(lǐng)域消費者保護情況，制定浙江省金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護總體戰(zhàn)略、政策法規(guī)，并對監(jiān)管政策制定和執(zhí)行中對消費者權(quán)益保護的充分性和有效性進行評估;協(xié)調(diào)推動建立并完善金融消費者服務(wù)、教育和保護機制，建立并完善投訴受理及相關(guān)處理的運行機制;統(tǒng)籌策劃、組織開展金融消費者宣傳教育工作;組織開展金融消費者權(quán)益保護實施情況的監(jiān)督檢查，依法糾正和處罰不當行為。為督促金融機構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營，浙江省可以制定金融消費者保護工作考核評價辦法，探索建立金融消費者保護評估體系。從省級層面將金融消費者保護工作納入全省金融機構(gòu)綜合評價體系中，引導金融機構(gòu)加強金融消費者保護。

　　四、保障地方民間融資渠道

　　1.建立民間融資備案豁免制度。推動民間融資的登記備案制度，通過法律法規(guī)賦予備案登記機構(gòu)行政主體資格、行政職權(quán)和行政責任。為了明確民間融資備案登記機構(gòu)的權(quán)力來源，省政府可以規(guī)章方式明確授權(quán)民間融資服務(wù)機構(gòu)進行民間融資備案登記管理，或者由省金融辦牽頭設(shè)立省民間融資服務(wù)中心作為其所屬的機構(gòu)。同時，相關(guān)法律法規(guī)須明確備案登記的義務(wù)主體、備案環(huán)節(jié)以及區(qū)分民間融資備案與否的法律后果。通過備案制度監(jiān)管借貸的合法性、借貸金額的大小、借貸資金來源、借貸利率、借貸期限等。對于備案的融資行為，應(yīng)當建設(shè)有效的民間融資“安全港”，賦予當事人糾紛處理時證據(jù)上的優(yōu)先效力，以及涉嫌違法時一定的豁免權(quán)限。

　　2.加強對高利貸行為的規(guī)制。2010年國家實行通貨緊縮政策以后，浙江中小企業(yè)貸款需求泛濫，但是民間資金相對稀缺，因此在浙江民間借貸市場里借款人處于優(yōu)勢地位，不斷將借貸利率推高。高額的利率無疑增加了中小企業(yè)的融資壓力，并且擾亂了國家正常的金融秩序。然而，我國法律對高利貸行為的規(guī)制幾乎處于空白狀態(tài)，通常只能以非法經(jīng)營罪進行規(guī)制。為此，我們應(yīng)當借鑒國外及香港地區(qū)的立法經(jīng)驗，考慮目前民間借貸的實際利率水平，設(shè)定一個明確的年利率作為追究高利貸放貸人行政或刑事責任的標準，規(guī)制高利貸活動。

　　3.規(guī)范地方政府債務(wù)。目前，地方政府債務(wù)管理嚴重滯后于發(fā)展的需要，潛藏著巨大的風險。浙江應(yīng)當通過制度創(chuàng)新糾正現(xiàn)行體制的內(nèi)在缺陷，完善地方政府性債務(wù)管理框架。疏導存量債務(wù)，控制新增債務(wù)風險，疏控并舉，探索建立動態(tài)監(jiān)控和預(yù)警機制。同時，加強對地方政府融資平臺公司的管理，制定管理辦法，積極開展平臺貸款的證券化工作。此外，地方政府應(yīng)當進一步改革融資體制，擺脫土地財政，加快金融創(chuàng)新，通過規(guī)范化、市場化的融資渠道，滿足地方融資需求。

　　五、加強地方金融風險防控

　　1.建立政府主導的風控機制。我省應(yīng)當設(shè)立風險處置領(lǐng)導小組，制定處置方案，明確職責分工。各相關(guān)部門在職責范圍內(nèi)提出處置意見，匯總形成風險處置規(guī)范性文件。在風險防范和處置過程中，有關(guān)機構(gòu)應(yīng)當協(xié)同配合，完善信息披露制度，及時監(jiān)測、統(tǒng)計、分析地方金融的運行狀況，加強對存在風險的金融機構(gòu)的管理和監(jiān)督檢查。

　　2.強化對金融機構(gòu)的風險管理。省金融辦應(yīng)牽頭制定地方金融機構(gòu)風險防范和改制重組方案，建立重大事項報告制度、金融機構(gòu)聯(lián)絡(luò)員制度和地方金融風險專項調(diào)查制度。從公司內(nèi)部治理的角度，在完善公司法人治理結(jié)構(gòu)、建立資本補充渠道和對外信息披露機制的同時，加強地方金融機構(gòu)高管人員的道德操守教育,防止道德性風險。另外要加強包含銀行、證券、保險金融風險防范的綜合協(xié)調(diào)機制。政府要加大對地方金融機構(gòu)的政策扶持力度，重視對金融機構(gòu)的培育和引進，支持地方金融機構(gòu)改革重組、化解風險，切實幫助金融機構(gòu)解決改革發(fā)展中的問題。